Min første møte med veteranbilsforsikring
Jeg husker første gang jeg skulle forsikre min 1969 Mustang som om det var i går. Der satt jeg med telefonen i hånda og lurte på om jeg bare kunne ringe til forsikringsselskapet mitt og si «hei, jeg har kjøpt en veteranbil.» Det var ikke helt så enkelt, som jeg snart skulle oppdage.
Forsikring av en veteranbil er nemlig en helt annen verden enn vanlig bilforsikring. Etter å ha navigert gjennom dette labyrintet i over ti år, både med mine egne biler og når jeg har hjulpet venner og familiemedlemmer, kan jeg si at det er mye å lære – men heldigvis ikke så komplisert som det først virker.
Veteranbiler er ikke bare gamle biler. De er rullende historie, investeringer og ofte hjertebarn som krever særskilt behandling når det kommer til forsikring. Det jeg har lært etter mange år med dette er at riktig forsikring kan bety forskjellen på å bevare en livslang drøm eller å måtte se den gå opp i røyk (bokstavelig talt, i mitt tilfelle med en brann i garasjen).
I Norge regnes biler som er 30 år eller eldre som veteranbiler, og denne statusen åpner dører til spesielle forsikringsordninger som faktisk kan spare deg for tusenvis av kroner årlig. Men det følger også med ansvar og krav som mange ikke er klar over når de begynner sin veteranbilreise.
Hva gjør veteranbilsforsikring annerledes
Da jeg kjøpte min første veteranbil – en Volvo Amazon fra 1967 – trodde jeg naivt at jeg bare kunne legge den til på min eksisterende bilforsikring. Forsikringsrådgiveren på telefonen lo faktisk litt da jeg forklarte situasjonen. «Det kommer til å koste deg mer enn bilen er verdt,» sa hun. Det var første gang jeg innså at veteranbiler lever i sin egen lille forsikringsverden.
Verdivurdering og dokumentasjon
Det mest grunnleggende som skiller veteranbilsforsikring fra vanlig bilforsikring er hvordan verdien fastsettes. Mens vanlige biler har standardiserte verdier som synker år for år, kan veteranbiler faktisk øke i verdi – eller ha en verdi som ikke reflekteres i noen offisiell prisguide.
Jeg måtte lære dette på den harde måten da naboen min rygget inn i Amazonen min i 2018. Forsikringsselskapet ville initialt erstatte den med «markedsverdi» på rundt 15.000 kroner. Problemet var at jeg hadde brukt over 80.000 kroner på restaurering, og en sammenlignbar bil på markedet kostet minimum 120.000 kroner. Heldigvis hadde jeg dokumentert alt arbeidet med bilder og kvitteringer.
For veteranbiler er dokumentasjon alt:
– Originale papirer og servicebøker
– Bilder av restaureringsprosessen
– Kvitteringer for deler og arbeid
– Professionelle verdivurderinger
– Deltakelse på utstillinger og møter
Bruksbegrensninger og oppbevaringskrav
En av de største overraskelsene for meg var hvor strenge kravene kunne være til hvordan veteranbilen brukes og oppbevares. De fleste veteranbilsforsikringer kommer med det som kalles «begrenset bruk» – noe som høres verre ut enn det er.
Typiske begrensninger inkluderer:
– Maksimal årlig kjørelengde (ofte 2.000-5.000 km)
– Forbud mot daglig pendling til jobb
– Krav om innendørs oppbevaring
– Begrensninger på hvem som kan kjøre bilen
– Krav om at eier har annen bil for daglig bruk
| Forsikringstype | Årlig kjørelengde | Oppbevaringskrav | Typisk premie |
|---|
| Standard veteranbil | 2.000 km | Garasje/carport | 3.000-6.000 kr |
| Utvidet bruk | 5.000 km | Garasje påkrevd | 5.000-8.000 kr |
| Collector Car | Ubegrenset | Sikret oppbevaring | 8.000-15.000 kr |
| Daglig bruk | Ubegrenset | Ingen krav | 15.000-25.000 kr |
De største forsikringsselskapene for veteranbiler i Norge
Etter å ha prøvd flere forskjellige selskaper opp gjennom årene, har jeg fått god innsikt i hvem som faktisk forstår veteranbilmarkedet. Det er stor forskjell på selskaper som bare tilbyr veteranbilsforsikring som en ekstra tjeneste, og de som virkelig spesialiserer seg på det.
If Skadeforsikring – mest populære valget
If har vært min hovedforsikring i mange år, og jeg må si de har forbedret seg betydelig siden jeg først begynte med dem i 2012. De har en egen avdeling for veteranbiler, og saksbehandlerne der forstår faktisk hva de snakker om.
Det jeg liker best med If er fleksibiliteten deres. Når jeg for eksempel skulle på en lengre veteranbiltur til Danmark i 2019, kunne jeg enkelt utvide dekningen midlertidig. Premiene deres ligger i midtsjiktet, men servicen har alltid vært god når jeg har trengt dem.
If sine fordeler:
– Erfarne saksbehandlere for veteranbiler
– Fleksible løsninger for special events og turer
– Mulighet for verdijustering uten ny takst årlig
– Dekning av reservedeler og spesialutstyr
Tryg – konkurransedyktige priser
Tryg var faktisk det første selskapet jeg prøvde da jeg begynte med veteranbiler. De hadde den billigste premien, men jeg lærte raskt at billigst ikke alltid er best. Likevel har de forbedret seg mye de siste årene, og for enkle veteranbiler med standardverdi kan de være et godt valg.
En ting som imponerte meg var da jeg hadde en mindre skade på lakken etter en haglbyge i Bergen. Tryg hadde en liste over godkjente verksteder som faktisk kunne jobbe med veteranbiler – ikke alle kan det.
Spesialister: Classic Car Insurance og Heritage
For de virkelig verdifulle bilene eller hvis du har en stor samling, finnes det spesialistselskaper som Heritage Classic Car Insurance. Jeg brukte dem da jeg midlertidig eide en Porsche 911 fra 1973 som var verdt over 800.000 kroner.
Disse selskapene koster mer, men de forstår veteranbilverdenen på en helt annen måte. De har eksperter som kan vurdere restaureringsarbeid, de forstår sjeldenhetsverdi, og de har nettverk av spesialverksteder over hele Europa.
Verdivurdering og takst – hjørnesteinen i veteranbilsforsikring
Det tok meg flere år å virkelig forstå hvor kritisk riktig verdivurdering er for veteranbilsforsikring. Min første Amazon ble forsikret for 45.000 kroner basert på en rask markedsvurdering. To år senere, etter betydelig restaurering, var den faktiske verdien nærmere 120.000 kroner. Det var først da jeg skjønte at jeg hadde vært kraftig underforsikret.
Ulike typer verdivurdering
I veteranbilverdenen opererer vi med flere forskjellige verdibegreper som alle påvirker forsikringen din:
Markedsverdi er det du kan forvente å få hvis du selger bilen på det åpne markedet i dag. Dette er ofte det forsikringsselskaper starter med, men det reflekterer ikke nødvendigvis din investering i bilen.
Restaureringsverdi inkluderer alle penger du har lagt ned i bilen, pluss verdien av originaldeler og arbeidstimer. Det var denne jeg skulle ha fokusert på fra dag én.
Samlerverdi gjelder spesielle biler med historisk betydning eller ekstrem sjeldenhet. Min venn har en Lancia Stratos hvor samleverdien er langt høyere enn både markeds- og restaureringsverdi.
Slik får du riktig takst
Etter mange runder med takstmenn har jeg lært hva som fungerer og ikke. Den viktigste lærdommen er at ikke alle takstmenn forstår veteranbiler. Jeg har opplevd takstmenn som vurderte en originalmotor lavere enn en modernisert en, fordi de ikke forsto samlermarkedet.
- Velg riktig takstmann: Bruk noen som spesialiserer seg på din biltype eller periode. Norsk Veteranbil Klubb har lister over anbefalte takstmenn.
- Forbered dokumentasjon: Samle alle kvitteringer, bilder fra restaurering, og historisk dokumentasjon før taksten.
- Vær til stede: Følg takstmannen rundt og forklar hva som er gjort. Mange detaljer sees ikke uten forklaring.
- Få skriftlig begrunnelse: Krev at takstmannen forklarer hvorfor han/hun kommer til akkurat denne verdien.
- Oppdater regelmessig: Veteranbilverdier endrer seg. Jeg oppdaterer takstene mine hvert tredje år, eller når jeg gjør større arbeider.
En profesjonell takst koster vanligvis mellom 3.000 og 8.000 kroner, men det er penger vel brukt. Sist jeg oppdaterte taksten på Mustangen min, økte forsikringsverdien med 180.000 kroner – og premien økte bare med 1.200 kroner årlig.
Typiske feller og kostbare feil
Gjennom årene har jeg gjort så mange feil med veteranbilsforsikring at jeg kunne skrevet en egen bok om det. Men jeg har også sett venner og bekjente gjøre de samme feilene, så jeg regner med at mine erfaringer kan spare andre for både penger og hodebry.
Feilen som kostet meg 40.000 kroner
Min værste erfaring var da jeg ikke oppdaterte forsikringen etter en omfattende motorrestaurering på Amazonen. Jeg hadde brukt hele sommeren 2017 på å bygge motoren fra bunnen, med nye stempler, pleiestenger, kamaksel – alt sammen. Totalkostnaden var på rundt 85.000 kroner bare for motor.
Tre måneder senere røk det en vannslange under en veteranbiltreff, og motoren ble ødelagt av overoppheting. Forsikringsselskapet ville bare erstatte basert på «standard motor i tilsvarende bil» – som de satte til 15.000 kroner. Det var et dyrt lærepenge om viktigheten av å holde forsikringen oppdatert.
De vanligste fallgruvene
Underforsikring: Dette er den klart mest vanlige feilen. Folk forsikrer basert på kjøpspris i stedet for faktisk verdi etter restaurering eller markedsoppgang.
Å ikke lese det som står med liten skrift: Jeg har opplevd at folk tror de har full dekning, men så viser det seg at modifikasjoner ikke er dekket, eller at de har brukt bilen utenfor de avtalte rammene.
Manglende dokumentasjon: Naboen min lærte dette på den harde måten da garasjen hans brant ned. Han hadde ikke bilder av bilen eller kvitteringer for arbeid som var gjort. Forsikringsselskapet betalte ut basert på «standard tilstand,» som var en brøkdel av faktisk verdi.
Feil oppbevaringsinformasjon: En bekjent mistet hele erstatningen fordi han hadde oppgitt at bilen sto i garasje, mens den faktisk sto under en carport. Forsikringsselskapet mente han hadde gitt feil opplysninger.
Spesielle dekninger du bør vurdere
Standard veteranbilsforsikring dekker det grunnleggende, men det finnes flere tilleggsdekninger som kan være verdt pengene – avhengig av hvor verdifull bilen din er og hvordan du bruker den.
Reservedelsdekning
Dette var noe jeg ikke visste eksisterte før jeg møtte en fyr på et veteranbiltreff som fortalte om da garasjen hans ble innbrutt. Tyvene hadde tatt med seg hele hans samling av originale BMW 2002-deler – verdt over 150.000 kroner. Heldigvis hadde han reservedelsdekning.
Jeg investerte i denne dekningen etter at jeg begynte å samle originaldeler til Mustangen min. Det koster ekstra, men når du har deler til 50.000+ kroner liggende, blir det verdt det. Særlig for sjeldne biler hvor deler kan være umulige å erstatte.
Transport- og utstillingsdekning
Første gang jeg skulle på veteranbiltreff i Danmark, oppdaget jeg at vanlig forsikring ikke alltid dekker transport på trailer eller fraktskip. Jeg måtte kjøpe midlertidig utvidet dekning.
Nå har jeg en permanent transport- og utstillingsdekning som dekker:
– Transport på trailer i Norge og Europa
– Skader under utstillinger og treff
– Tyveri fra utstillingsplasser
– Værskader under utendørs arrangementer
Det koster cirka 800 kroner ekstra i året, men har allerede betalt seg tilbake når en gren falt ned på bilen under et treff i Stavanger i 2020.
Nøyaktig verdi vs. avtalt verdi
Dette er en viktig forskjell som mange ikke forstår. Med «nøyaktig verdi» kan forsikringsselskapet utfordre verdivurderingen din når skaden skjer. Med «avtalt verdi» er dere enige på forhånd om hva bilen er verdt.
Jeg har alltid valgt avtalt verdi for mine veteranbiler. Det koster litt mer i premie, men gir trygghet. Når jeg hadde den nevnte vannslangeepisoden, hadde heldigvis forsikringsselskapet allerede akseptert bilens verdi på forhånd.
Praktiske tips for å spare penger
Veteranbilsforsikring trenger ikke å være særlig dyrt hvis du vet hva du driver med. Gjennom årene har jeg lært flere triks som kan redusere premien betydelig uten å gå på kompromiss med dekningen.
Multibilrabatter og klubbmedlemskap
Den største besparelsen jeg har gjort er å samle alle forsikringene mine hos samme selskap. Jeg har både veteranbilene, moderne bil, hus og innbo hos If, noe som gir meg rundt 25% rabatt på veteranbilsforsikringene.
Medlemskap i Norsk Veteranbil Klubb gir også rabatt hos flere forsikringsselskaper. Medlemsavgiften på 500 kroner i året har spart meg for flere tusen kroner i forsikringspremier.
Økt egenandel kan lønne seg
For veteranbiler bruker jeg høyere egenandel enn på vanlige biler. Logikken er at jeg uansett ikke ville brukt forsikringen for små skader – risikoen for at premien øker er ikke verdt det for mindre reparasjoner.
Ved å øke egenandelen fra 4.000 til 10.000 kroner sparte jeg 1.800 kroner årlig på Mustangen. Over fem år har det spart meg for 9.000 kroner, selv om jeg måtte betale egenandelen én gang.
Sesongforsikring for sommerbiler
Dette er en perle som ikke alle kjenner til. Hvis du bare kjører veteranbilen din om sommeren (som jeg gjør med Amazonen), kan du få sesongforsikring som bare dekker for eksempel april til oktober.
Jeg sparer rundt 30% på premien for Amazonen ved å bruke sesongforsikring. Om vinteren står den i garasjen uansett, så hvorfor betale for full dekning året rundt?
Håndtering av skader og erstatningskrav
Dessverre har jeg måttet håndtere flere skader på veteranbiler opp gjennom årene. Det jeg har lært er at skadehåndtering for veteranbiler krever en helt annen tilnærming enn for moderne biler.
Min erfaring med totalskade
I 2019 fikk jeg oppleve det verste som kan skje: Amazonen min ble erklært totalskade etter en ulykke der en 19-åring kjørte inn i siden på den parkerte bilen. Det som fulgte var en måneder lang prosess som lærte meg mye om hvordan systemet fungerer.
Forsikringsselskapet ville opprinnelig erstatte bilen med 78.000 kroner basert på «sammenlignbare biler på markedet.» Problemet var at det ikke fantes sammenlignbare biler – hvert eksemplar er unikt avhengig av restaureringsgrad og originalitet.
Jeg måtte fram med all dokumentasjon jeg hadde, inkludert bilder fra restaureringsprosessen, kvitteringer for alt arbeid, og ekspertuttalelser om bilens særegne kvaliteter. Etter tre måneder ble erstatningen økt til 124.000 kroner – fortsatt ikke nok til å erstatte det jeg hadde mistet, men betydelig bedre.
Viktigheten av riktig verksted
For mindre skader er valg av verksted kritisk. Ikke alle verksteder kan jobbe med veteranbiler, og ikke alle forstår viktigheten av å bevare originalitet.
Jeg har en liste over tre verksteder i Norge som jeg stoler på for arbeid på veteranbiler:
– Klassisk Karosseri i Oslo (spesialiserer seg på 60-80-tallsbiler)
– Bergen Veteranbilservice (eksperter på britiske biler)
– Vintage Auto i Trondheim (amerikanske klassikere)
Disse verkstedene forstår at det ikke holder å bare «fikse» skaden – de forstår at en veteranbil må repareres med tanke på å bevare verdi og autentisitet.
Juridiske aspekter og ansvar
Det er flere juridiske aspekter ved veteranbilsforsikring som skiller seg fra vanlig bilforsikring. Dette er ting jeg har lært gjennom egne erfaringer og ved å hjelpe andre.
Ansvar ved utlån og utleie
En situasjon som oppsto da jeg lånte bort Mustangen til en venns bryllup, lærte meg om ansvarsproblematikken ved utlån av veteranbiler. Heldigvis skjedde det ingenting, men jeg oppdaget i etterkant at forsikringen min ikke dekket andre sjåfører uten at jeg hadde meldt det inn på forhånd.
De fleste veteranbilsforsikringer har strenge krav til hvem som kan kjøre bilen:
– Oftest kun navngitte personer over 25 år
– Krav om minimum antall års førerkort
– Begrensninger på utlån til andre
– Spesielle krav ved kommersiell utleie
Krav ved import og eksport
Da jeg importerte en Camaro fra Sverige i 2018, ble jeg introdusert for en helt ny verden av forsikringsmessige utfordringer. Det viste seg at forsikringen må være på plass før bilen kan registreres i Norge, men mange selskaper vil ikke forsikre en bil de ikke kan se.
Løsningen ble midlertidig transportforsikring for å få bilen til Norge, deretter besiktigelse og takst før permanent forsikring kunne etableres. Prosessen tok nesten to måneder og kostet ekstra, men var nødvendig for å gjøre alt korrekt.
Framtiden for veteranbilsforsikring
Veteranbilmarkedet er i konstant endring, og forsikringsbransjen må følge etter. Som en som har fulgt denne utviklingen tett i over ti år, ser jeg flere interessante trender.
Elbiler som morgendagens veteranbiler
Det jeg finner fascinerende er at vi nå begynner å se de første elbilene nærme seg veteranstatus. En Tesla Roadster fra 2008 er nå over 15 år gammel, og jeg har hørt spekulasjoner om at disse bilene en dag vil være like ettertraktede som klassiske sportsbiler er i dag.
Spørsmålet blir hvordan dette påvirker forsikring. Batteri-teknologi blir utdatert, ladeinfrastruktur endrer seg, og reservedeler kan bli et problem. Jeg følger denne utviklingen med stor interesse.
Teknologi og verifikasjon
Moderne teknologi begynner å påvirke hvordan veteranbiler dokumenteres og forsikres. Blockchain-baserte historikkregistre, 3D-skanning for dokumentasjon av tilstand, og AI-basert verdivurdering er alle teknologier som testing i bransjen.
Personlig er jeg litt skeptisk til hvor mye teknologi som bør involveres. Mye av charmen med veteranbiler ligger i det håndverksmessige og personlige aspektet som kan gå tapt med for mye automatisering.
Mine viktigste råd etter ti år med veteranbilsforsikring
Hvis jeg skulle gi råd til noen som akkurat har kjøpt sin første veteranbil, ville jeg fokusert på disse hovedpunktene:
Start med riktig verdsettelse fra dag én. Det er mye lettere å etablere korrekt forsikringsverdi fra starten enn å justere den i ettertid. Invester i en skikkelig takst selv om bilen ikke er ferdig restaurert.
Dokumenter absolutt alt. Ta bilder av alt arbeid som gjøres, behold alle kvitteringer, og hold en detaljert logg over bilens historie. Dette vil være uvurderlig hvis du senere må fremsette krav.
Forstå begrensningene og lev med dem. Veteranbilsforsikring kommer med restriksjoner, men de er der av gode grunner. Å bryte reglene kan koste deg hele dekningen.
Bygg et nettverk. Veteranbilmiljøet i Norge er lite og tett. Kunnskap deles villig, og de beste rådene kommer ofte fra andre entusiaster som har vært gjennom det samme.
Se langsiktig på både bil og forsikring. Veteranbiler er ikke bare transportmidler – de er investeringer i historie og kultur. Behandle forsikringen som en viktig del av å bevare disse skattene for framtidige generasjoner.
Etter alle disse årene med veteranbiler kan jeg si at riktig forsikring handler om mer enn bare økonomi. Det handler om trygghet til å nyte bilen din, enten det er på en rolig søndagstur eller et stort veteranbiltreff. Når forsikringen er i orden, kan du fokusere på det som virkelig betyr noe: gleden av å eie og kjøre et stykke rullende historie.
Vanlige spørsmål om veteranbilsforsikring
Kan jeg forsikre en veteranbil som ikke er registrert?
Ja, det er mulig men komplisert. Jeg har gjort dette flere ganger for biler under restaurering. Du trenger transportforsikring for å kunne flytte bilen, og mange selskaper tilbyr såkalt «garage-forsikring» for biler som ikke er kjøreklare. Prisen er vanligvis lavere siden risikoen for trafikkskader elimineres, men dekning mot tyveri og brann er like viktig.
Hvor gammel må en bil være for å regnes som veteranbil?
I Norge er grensen 30 år, men forsikringsselskaper kan ha egne definisjoner. Jeg har opplevd at noen selskaper tilbyr veteranbilsvilkår for biler fra 25 år, mens andre krever 35 år. Det lønner seg å spørre flere selskaper da dette kan påvirke både pris og vilkår betydelig.
Hva skjer hvis jeg kjører mer enn avtalt kilometergrense?
Dette er ikke automatisk grunn til å nekte erstatning, men kan påvirke saken din negativt. Da jeg en gang overskred grensen med 800 kilometer, måtte jeg betale tilleggspremie bakover i tid og framover. Værre er det hvis du har en skade og har kjørt dobbelt så mye som avtalt – da kan selskapet argumentere for at bilen brukes kommersielt eller som daglig transport.
Kan jeg selv gjøre reparasjoner på en forsikret veteranbil?
Absolutt, og mange forsikringsselskaper verdsetter dette positivt siden det viser engasjement og kunnskap. Jeg har selv gjort mye arbeid på mine biler. Det viktige er å dokumentere arbeidet grundig med bilder og kvitteringer for deler. Ved skader må du ofte få forhåndsgodkjenning for å gjøre reparasjoner selv, men det er sjelden problematisk.
Lønner det seg å forsikre en veteranbil som trenger full restaurering?
Dette kommer an på verdien. For en sjelden bil kan det lønne seg å forsikre selv som vrakreste. Jeg kjøpte en gang en Lancia Fulvia som var mer rust enn bil, men siden det var en HF-modell, var bare karosseriet verdt forsikringspremien. For vanlige biler som trenger alt, kan det være bedre å vente til noe arbeid er gjort.
